Selasa, 27 Desember 2011

PELUNASAN SEBAGIAN KPR

Mbak Rini Yth,
Beberapa bulan lalu saya mengambil KPR di bank senilai Rp.80.000.000,-dengan bunga 14% fixed 1 thn untuk jangka waktu 7 tahun, dgn cicilan sebesar Rp.1.532.500/ bulan. Ketentuan pihak bank dapat dilakukan pelunasan sebagian max. 20% (Rp.16.000.000) setelah kredit berjalan 1 tahun.
Mohon bantuan mbak Rini, apakah pelunasan 20% itu dengan jangka waktu saya kurangi menjadi 4 atau 5 tahun lagi menguntungkan buat saya? Ataukah saya tetap melanjutkan pembayaran cicilan dengan bunga yang sesuai pasar setelah 1 tahun kredit? Mohan dijawab ya, Mbak.
Atas perhatian dan solusi yang Mbak berikan, saya ucapkan terima kasih.
Wassalam,
Emily

Jawaban:

Halo Emily,
Jika bisa membeli rumah secara tunai , maka bisa dipastikan setiap orang pasti akan membelinya tunai dan tidak ada yang mau beli dengan kredit. Rugi, harga rumah jadi jauh lebih mahal karena kita harus membayar bunga kredit. Tapi apa boleh buat, kebutuhan hidup bukan cuma rumah, kita juga harus membagi-bagi penghasilan yang ada saat ini, berikut dengan sejumlah harta tunai yang kita miliki untuk berbagai macam kebutuhan, antara lain hidup saat ini, berinvestasi untuk masa depan saat pensiun, dan jika ada tujuan keuangan tertentu lainnya, selain rumah, misalnya membeli mobil, mempersiapkan dana pendidikan anak.
Kesimpulannya keputusan membeli rumah bukanlah semata-mata didasarkan pada tersedianya uang saja, namun juga harus mempertimbangkan adanya kebutuhan hidup lain yang juga membutuhkan sejumlah uang. Sehingga kemungkinan mengambil rumah yang lebih murah, agar tidak menghabiskan semua uang tuani Anda merupakan keputusan yang lebih bijak.
Hal yang sama juga berlaku pada pelunasan KPR, dimana keputusan melakukan pelunasan sejumlah tertentu, pelunasan sebagian atau seluruhnya. jangan semata-mata dipertimbangkan karena tersedianya dana saja. Apalagi jika sebenarnya ternyata Anda mampu, dan tidak masalah jika mencicil sampai akhir jangka waktu KPR
Intinya melakukan pelunasan KPR disesuaikan dengan kondisi keuangan dan sebaiknya jangan menghabiskan semua dana tunai Anda hanya untuk pelunasan KPR saja, pertimbangkan kebutuhan lain juga. Tentu saja melakukan pelunasan sebelum waktunya akan lebih menguntungkan Anda, sebab beban pembayaran bunga selanjutnya jadi lebih ringan bukan? Namun sebelum melaksanakan pelunasan KPR periksalah kembali apakah dana yang kana digunakan untukpelunasan tersebut benar-benar mengagggur? Jika Anda memiliki hutang lain yang bunganya lebih tinggi dari hutang KPR, tidakkah sebaiknya diprioritaskan pelunasannya? adakah kebtutuhan mendesak yang membutuhkan sejumlah uang misalnya membeli asuransi jiwa? Begitulah kurang lebihnya proses pengambilan keputusan pelunasan KPR yang sebiaknya dijalankan.
Nah, sekarang menjawab pertanyaan Anda, pelunasan sejumlah tertentu KPRnya yaitu 20% dari pokok, atau sebesar Rp 16 juta, yang boleh dilaksanakan setelah KPR berjalan 1 tahun. Cicilan perbulan sebelumnya adalah Rp.1.532.500/ bulan, suku bunga KPR 14% p.a fixed untuk jangka waktu 7 tahun. Setelah dilakukan pelunasan ini adalah tentunya saldo hutang KPR berkurang, dan yang menjadi pertnyaan Anda adalah apakah jangka waktu KPRnya sebaiknya dirubah (dipendekkan) atau tidak:
  • jika jangka waktu KPR tidak dirubah dengan asumsi suku bunga sama, maka cicilan KPR menjadi lebih ringan. Dalam hal ini pelunasan KPR tidak menjadi lebih cepat karena sama saja jangka waktunya, bunga KPR yng dibayar juga lebih sedikit tetapi ini karena saldo hutang juga berkurang akibat pelunasan tadi. Keuntungannya adalah cicilan KPR menjadi lebih ringan, sehingga arus kas kelurga tidak terlalu ketat. Sisa uang yang biasa digunakan untuk membayar cicilan KPR, bisa digunakan untuk menambah jumlah tabungan dan investasi Anda. Jadi Anda punya unag lebih yang menganggur, kesempatan untuk mewujudkan tujuan keuangan lain dengan dana menganggur tadi bukan?
  • jika jangka waktu KPR diperpendek maka cicilan KPR tidak menjadi lebih ringan. Dalam hal ini waktu pelunasan KPR menjadi lebih cepat. Hanya kesempatan untuk memiliki dana menganggur tidak ada, sebab besar cicilan minimal sama bahkan bisa lebih besar jika jangka waktu KPR semakin diperpendek
Saran saya, setelah melakukan pelunasan sejumlah tertentu, maka kurangilah jangka waktu KPR. Berapa jangka waktu perpendekan KPR yang tepat? Nah, patokannya adalah berdasarkan cicilan KPR sebelumya , yaitu Rp.1.532.500/bulan. Sebab, jika jangka waktu KPR terlalu pendek, dikhawatirkan cicilan KPR-nya jadi terlalu berat untuk Anda. Karean itu daripada repot-repot, cicilan KPR-nya disamakan saja. Caranya, Anda tinggal minta ke bank yang bersangkutan untuk menyesuaikan jangka waktu KPR setelah pelunasan, dimana cicilannya KPR nya sama seperti cicilan sebelumnya, otomatis jangka waktu KPR jadi lebih pendek. Selamat melakukan pelunasan KPR.
Salam,
Mike Rini
Perencana Keuangan


Tidak ada komentar:

Poskan Komentar