Senin, 29 Juni 2015

Memilih Suku Bunga KPR

Kini Bank Indonesia (BI) segera melonggarkan likuiditas perbankan dengan mengubah aturan loan to value (LTV) kredit pemilikan rumah (KPR) untuk menyuburkan pertumbuhan kredit.

Bagaimana memilih suku bunga KPR yang tepat? Untuk mengejar target pertumbuhan kredit 15%–17%, BI segera mengubah LTV KPR dari 70% menjadi 80%. Apa itu loan to value (LTV)? LTV merupakan rasio antara kredit atau pembiayaan yang diberikan oleh bank nasional dan atau perusahaan pembiayaan (multifinance) terhadap nilai barang (rumah atau kendaraan).

Tiga tahun lalu, tepatnya pada 15 Maret 2012, BI meluncurkan Surat Edaran Nomor 14/10/DPNP mengenai LTV KPR dan uang muka kredit kendaraan bermotor. Waktu itu, aturan LTV KPR sebesar 70% yang berarti uang muka (down payment) 30% dari nilai rumah.

Bagaimana pertumbuhan KPR dan KPA (kredit pemilikan apartemen)? Statistik Ekonomi Keuangan Indonesia yang terbit Mei 2015 menunjukkan, KPR dan KPA hanya naik 12,51% dari Rp284,78 triliun per Maret 2014, Rp320,41 triliun per Maret 2015. Pertumbuhan yang lelet. Terutama bila dibandingkan dengan pertumbuhan KPR dan KPA per Maret 2014 yang mencapai 23,07%. Itulah sebabnya BI buru-buru menerbitkan aturan LTV KPR yang segera efektif Juni 2015.

Suku Bunga KPR

Lagi-lagi, bagaimana memilih suku bunga KPR? Faktor apa saja yang patut dipertimbangkan? Pertama, suku bunga paling ringkih. Boleh dikatakan suku bunga KPR adalah paling ringkih terhadap kenaikan suku bunga acuan. Selama ini, ketika BI Rate merangkak naik yang kini 7,5% bisa menimbulkan efek domino. Kok bisa? Begini kisahnya.

Kenaikan BI Rate akan menyulut kenaikan biaya dana (cost of fund) perbankan nasional sehingga bank nasional terpaksa menaikkan suku bunga simpanan (deposito). Alhasil, bank nasional saling berlomba untuk menawarkan suku bunga tinggi, bahkan kalau perlu di atas suku bunga penjaminan Lembaga Penjamin Simpanan (LPS) alias LPS Rate.

Kondisi ini mendorong terjadinya perang suku bunga deposito yang tidak sehat sehingga suku bunga deposito sempat bertengger di level dua digit. Sampai akhirnya, Otoritas Jasa Keuangan (OJK) membatasi batas atas suku bunga deposito efektif 1 Oktober 2014. Aturan tersebut menetapkan batas atas suku bunga deposito maksimal 200 basis poin (bps) dan 225 bps di atas BI Rate atau 9,5% dan 9,75% masing-masing untuk bank umum kegiatan usaha (BUKU) IV dan III untuk deposito di atas Rp2 miliar.

Padahal, LPS hanya menjamin simpanan hingga Rp2 miliar. Aturan itu tidak berlaku bagi BUKU I dan II. Selain itu, OJK juga menetapkan suku bunga itu sudah termasuk pemberian insentif berupa hadiah langsung uang tunai (cashback) dan layanan khusus kepada deposan kelas ikan paus.

Aturan itu bertujuan menipiskan suku bunga deposito yang lantas menyetrum suku bunga kredit. Ketika suku bunga simpanan naik, suku bunga kredit otomatis akan terkerek naik. Nah, repotnya suku bunga KPR paling cepat terimbas kenaikan suku bunga kredit sehingga debitur KPR menjadi korban pertama. Celakanya lagi, manakala BI Rate mulai menguncup, suku bunga KPR enggan untuk turun kembali.

Namun, Anda sebagai debitur KPR jangan hanya duduk manis. Sejatinya, Anda memiliki hak penuh untuk menuntut bank penerbit KPR untuk menurunkan suku bunga KPR. Itu sejauh Anda sebelumnya telah memilih suku bunga KPR mengambang atau mengikuti suku bunga pasar (floating). Kedua, mencermati suku bunga negara jiran.

Sebagai perbandingan, marilah kita lirik suku bunga KPR negara tetangga terdekat, Malaysia. Di sana, beberapa bank sudah lama menawarkan suku bunga KPR dengan berpedoman pada suku bunga dasar kredit (SBDK) yang disebut sebagai base lending rate (BLR) dan atau suku bunga acuan Malaysia.

Sebagai contoh konkret, lirik saja suku bunga KPR yang ditawarkan Bank Internasional Indonesia (BII) yang sebagian besar sahamnya dikuasai Malayan Banking Berhad (Maybank) bank terbesar di Malaysia.

Selain menawarkan suku bunga KPR tetap (fixed) selama satu hingga 10 tahun, BII juga menyediakan suku bunga KPR yang berpedoman pada suku bunga acuan, yakni BI Rate + 3,25% untuk rumah pertama (primary) dan BI Rate + 3,5% untuk rumah kedua (secondary).

Dengan bahasa lebih bening, ketika kelak BI Rate menipis dari 7,5% menjadi 7% misalnya, maka debitur akan menikmati penipisan BI Rate dengan hanya membayar suku bunga KPR sebesar 7% (BI Rate) + 3,25% (primary) = 10,25% atau 7% (BI Rate) + 3,5% (secondary) = 10,50%. Semakin rendah BI Rate, debitur akan semakin kecil membayar angsuran KPR.

Sebaliknya, semakin tinggi BI Rate, debitur akan semakin besar membayar angsuran KPR. Ketiga, memilih suku bunga KPR. Nah, kini masalahnya bagaimana memilih suku bunga KPR yang kompetitif. Paling tidak ada dua opsi yang dapat dipertimbangkan dalam memilih suku bunga KPR tetap (fixed) sekian tahun plus mengambang (floating) atau hanya floating seperti BI Rate + sekian persen.

Dengan terbitnya perubahan aturan LTV tersebut, itu mengandung arti likuiditas akan semakin kendur atau longgar. Jadi, beberapa bank nasional papan atas mulai menipiskan suku bunga dasar kredit. Artinya, boleh jadi suku bunga KPR akan makin kecil. Opsi yang dapat dipilih adalah suku bunga KPR tetap untuk beberapa tahun yang kini mencapai sekitar 11,5%–12% plus mengambang.

Namun, jangan lupa bahwa BI Rate berpotensi terkena dampak kenaikan suku bunga acuan Amerika Serikat (The Fed Rate) dari saat ini 0,25% yang diprediksi akan naik menjadi minimal 1%–2% pada kuartal III/2015. Tatkala BI Rate naik menjadi 8%, maka suku bunga KPR mengambang akan menjadi 8% + 3,25% = 11,25%.

Itu masih lebih rendah daripada suku bunga KPR tetap beberapa tahun plus mengambang. Berbekal aneka pertimbangan demikian, Anda dapat memilih suku bunga KPR dengan tepat. Ini penting dan mendesak untuk memperlancar arus kas anggaran rumah tangga Anda.

Kamis, 07 Mei 2015

Suku Bunga Dasar Kredit mei 2015

Data Posisi Akhir Maret 2015
Nama Bank
 Suku Bunga Dasar Kredit (%)
 Kredit
 Kredit
 Kredit
 Kredit Konsumsi
 Korporasi
 Ritel
 Mikro
 KPR
 Non KPR
PT BANK RAKYAT INDONESIA (PERSERO), Tbk
           10.75
           11.50
           19.25
           10.25
           12.50
PT BANK MANDIRI (PERSERO), Tbk
           10.50
           12.25
           19.25
           11.00
           12.50
PT BANK CENTRAL ASIA, Tbk
           10.25
           11.50
                  -  
           10.25
              8.63
PT BANK NEGARA INDONESIA (PERSERO), Tbk
           11.00
           12.35
                  -  
           11.10
           13.25
PT BANK CIMB NIAGA, Tbk
           11.50
           12.25
           19.75
           11.50
           12.00
PT BANK PERMATA, Tbk
           11.75
           12.50
                  -  
           12.25
           12.25
PT BANK DANAMON INDONESIA, Tbk
           12.30
           13.25
           20.81
           12.25
           17.50
PT PAN INDONESIA BANK, Tbk
           12.00
           12.11
           20.44
           12.33
           12.33
PT BANK TABUNGAN NEGARA (PERSERO), Tbk
           11.50
           12.25
           18.75
           11.50
           12.00
PT BANK INTERNASIONAL INDONESIA, Tbk
           11.00
           12.00
           18.30
           11.50
           11.50
THE BANK OF TOKYO MITSUBISHI UFJ LTD
              6.90
                  -  
                  -  
                  -  
                  -  
PT BANK OCBC NISP, Tbk
           11.50
           12.25
                  -  
           12.75
           12.75
THE HONGKONG AND SHANGHAI BANKING CORP
           10.25
           10.25
                  -  
           10.25
                  -  
PT BANK UOB INDONESIA
           12.79
           14.59
                  -  
           12.47
                  -  
PT BPD JAWA BARAT DAN BANTEN, Tbk
           10.77
           11.54
           20.53
           10.57
           10.26
PT BANK BUKOPIN, Tbk
           13.43
           14.37
           16.45
           13.15
           13.10
PT BANK DBS INDONESIA
           12.25
           12.91
                  -  
           10.50
                  -  
PT BANK TABUNGAN PENSIUNAN NASIONAL, Tbk
                  -  
           17.16
           20.76
                  -  
           18.25
CITIBANK NA
              9.75
           10.00
                  -  
                  -  
           11.25
STANDARD CHARTERED BANK
           10.15
                  -  
                  -  
           10.11
                  -  
PT BANK MEGA, Tbk
           13.50
           18.00
                  -  
           14.00
           14.50
PT BANK SUMITOMO MITSUI INDONESIA
              8.73
                  -  
                  -  
                  -  
                  -  
PT.  BPD JAWA TIMUR
              7.96
           10.16
           11.70
              8.81
              9.64
PT BANK MIZUHO INDONESIA
              9.65
                  -  
                  -  
                  -  
                  -  
PT BANK ICBC INDONESIA
           12.25
           11.50
                  -  
           10.50
           12.50
PT BPD JAWA TENGAH
              7.85
              8.24
              7.80
              7.61
           12.25
PT ANZ PANIN BANK
              9.91
           10.03
                  -  
           12.17
           13.17
PT BANK MAYAPADA INTERNATIONAL, Tbk
           13.63
           13.76
           15.87
           13.59
           13.78
PT BPD DKI
           11.00
           12.50
           19.00
           11.50
           12.00
DEUTSCHE BANK AG.
              9.75
                  -  
                  -  
                  -  
                  -  
PT BANK EKONOMI RAHARJA, Tbk
           11.25
           12.25
                  -  
           12.25
                  -  
BPD KALIMANTAN TIMUR
           12.63
           13.63
           13.63
           13.13
           12.63
PT BPD SUMATERA UTARA
           11.33
           13.39
           18.77
           13.29
           16.07
PT BPD RIAU DAN KEPULAUAN RIAU
           10.84
           10.84
           20.11
           11.57
           11.54
PT BANK ARTHA GRAHA INTERNASIONAL, Tbk
           13.44
           13.44
           15.18
           13.44
           13.44
THE BANGKOK BANK COMP. LTD
              9.82
                  -   
                  -  
                  -  
                  -  
PT BANK COMMONWEALTH
           11.50
           12.00
                  -  
           12.50
           13.00
PT. BANK KESAWAN, Tbk
           13.50
           15.50
           16.00
           16.00
           16.00
PT BPD PAPUA
              9.89
           10.40
           15.90
           10.92
           15.29
JP. MORGAN CHASE BANK, N.A.
              7.81
                  -  
                  -  
                  -  
                  -  
PT BANK HANA
              9.25
           10.00
           10.50
              9.75
           10.75
PT BANK SINARMAS, Tbk
           12.27
           12.27
           12.27
                  -  
           12.27
PT BANK VICTORIA INTERNATIONAL, Tbk
           13.50
           14.00
           15.50
           12.25
           14.50
PT BPD SUMATERA BARAT
           11.00
           11.50
           14.00
           12.00
           12.00
PT BPD SUMATERA SELATAN DAN BANGKA BELITUNG
           11.00
           13.00
           15.00
           12.25
           12.00
PT BPD BALI
           10.51
           12.04
           11.23
           12.00
           13.25
PT BANK ACEH
           12.56
           12.57
           12.57
           12.56
           12.56
BANK OF CHINA LIMITED
              6.48
              6.48
              6.48
                  -  
                  -  
PT BANK RABOBANK INTERNATIONAL INDONESIA
           11.25
           13.00
                  -  
           13.00
           14.00
PT BANK RESONA PERDANIA
              8.73
                  -  
                  -  
                  -  
                  -  
PT BPD SULAWESI SELATAN DAN SULAWESI BARAT
           10.64
           11.37
           12.39
              9.64
           14.89
BPD KALIMANTAN BARAT
           10.92
           10.92
           10.92
           10.92
           10.92
PT BPD SULAWESI UTARA
           13.00
           13.00
           13.00
           12.00
           13.00
PT. BANK MUTIARA, Tbk.
           13.50
           14.50
           22.50
           13.50
           14.50
PT BANK CTBC INDONESIA (d/h PT Bank Chinatrust Ind
           10.76
           11.43
                  -  
           11.43
                  -  
PT BPD KALIMANTAN SELATAN
              8.60
              9.10
              9.10
           11.10
           11.60
PT BANK WOORI SAUDARA, Tbk
           12.50
           18.25
           17.85
           13.35
           15.95
PT BANK CAPITAL INDONESIA, Tbk
           14.50
           14.50
           14.50
           14.50
           14.50
PT BPD NUSA TENGGARA TIMUR
           11.71
           11.74
           15.97
              8.82
           16.83
PT BANK WINDU KENTJANA INTERNATIONAL, Tbk
           13.50
           13.50
                  -  
           13.50
           13.50
PT BANK ICB BUMIPUTERA, Tbk
           13.16
           13.38
           15.32
           13.06
           13.34
PT BANK BNP PARIBAS INDONESIA
           11.78
                  -  
                  -   
                  -  
                  -  
PT BANK NUSANTARA PARAHYANGAN,Tbk
           12.81
           13.90
           10.58
           10.85
           10.69
PT BANK MESTIKA DHARMA
           12.02
           12.77
           12.77
           12.37
           12.67
BPD YOGYAKARTA
              8.41
              8.78
              8.48
              8.16
              9.79
PT BANK PUNDI INDONESIA, Tbk
                  -  
           13.94
           20.74
                  -  
                  -  
PT BPD JAMBI
              9.63
              9.54
              9.65
              9.47
           11.07
PT BANK AGRONIAGA, Tbk
           13.23
           13.23
                  -  
                  -  
                  -  
PT BPD NUSA TENGGARA BARAT
           10.16
           11.24
           10.29
           10.20
           15.81
PT BPD LAMPUNG
              8.70
              8.70
              8.70
                  -  
              8.70
PT BANK INDEX SELINDO
           12.17
           12.67
           13.17
           12.17
           12.67
PT BANK NATIONALNOBU
                  -  
           12.00
                  -  
           10.50
                  -  
PT. BANK MALUKU
              9.59
              9.59
              9.59
              9.59
              9.59
PT BPD KALTENG
           10.86
              8.58
           17.91
              9.98
           12.40
PT BANK OF INDIA INDONESIA, Tbk
           13.98
           13.98
           13.98
           13.98
           13.98
PT BANK BUMI ARTA, Tbk
           12.38
           12.71
           17.63
           12.10
           16.67
PT BPD BENGKULU
           10.93
           10.93
           10.93
           10.93
           10.93
PT BANK MAYORA
           12.90
           13.40
           14.40
           13.40
           13.40
PT BANK JASA JAKARTA
           12.27
           12.27
                  -  
           12.02
           12.02
PT BANK MASPION INDONESIA
                  -  
           12.62
           19.62
           12.62
           12.62
PT BPD SULAWESI TENGGARA
              7.28
              7.75
              7.41
              7.29
              7.45
BANK OF AMERICA, N.A
              8.05
                  -  
                  -  
                  -  
                  -  
PT BANK SAHABAT SAMPOERNA
           14.50
           15.00
           17.00
                  -  
           15.75
PT BANK SAHABAT PURBA DANARTA
                  -  
                  -  
                  -  
                  -  
                  -  
PT BANK MULTIARTA SENTOSA
           11.98
           12.18
                  -  
           11.98
           12.18
THE ROYAL BANK OF SCOTLAND N.V.
              7.08
                  -  
                  -  
                  -  
                  -  
PT.  BPD SULAWESI TENGAH
                  -  
              5.49
                  -  
                  -  
                  -  
PT. BANK AGRIS
           12.23
           12.73
           14.73
           12.23
           12.23
PT BANK SBI INDONESIA
           12.50
           13.50
                  -  
                  -  
                  -  
PT BANK YUDHA BHAKTI
           14.99
           15.99
           17.99
           16.74
           16.74
PT PRIMA MASTER BANK
           15.26
           15.51
           16.01
           15.36
           15.76
PT BANK KESEJAHTERAAN EKONOMI
           15.97
           15.97
           15.97
                  -  
           15.97
PT BANK MITRANIAGA
           14.43
           14.43
           14.43
           14.43
           14.43
PT BANK HARDA INTERNASIONAL
           14.42
           14.42
           14.42
           14.42
           14.42
PT BANK GANESHA
           12.50
           13.51
           15.00
           12.75
           13.50
PT BANK INA PERDANA
           14.21
           14.21
           16.21
           14.21
           15.71
PT BANK ANTARDAERAH
           13.60
           14.10
           15.35
                  -  
                  -  
PT BANK SINAR HARAPAN BALI
                  -  
           13.23
           21.07
                  -  
                  -  
PT BANK DINAR INDONESIA
           12.59
           12.59
           12.59
           12.59
           12.59
PT CENTRATAMA NASIONAL BANK
           14.51
           15.51
           17.01
           14.51
           17.01
PT BANK METRO EXPRESS
           12.13
           12.23
           12.63
           12.23
           12.63
PT BANK ANDARA
           13.34
                  -  
                  -  
                  -  
                  -  
PT BANK FAMA INTERNASIONAL
           12.93
           12.93
           13.93
           12.93
           12.93
PT BANK ARTOS INDONESIA
           15.81
           15.81
           15.81
           15.81
           15.81
PT BANK ROYAL INDONESIA
           12.65
           12.65
                  -  
           12.65
           12.65
PT BANK BISNIS INTERNASIONAL
                  -  
           13.58
                  -  
           11.87
           12.93
PT ANGLOMAS INTERNASIONAL BANK
           11.00
           12.50
           16.50
           12.50
           13.00